Os cofrinhos, caixinhas e porquinhos oferecidos por bancos são ferramentas digitais para separar dinheiro da conta corrente, definir objetivos e programar aportes. O valor costuma ser investido automaticamente e pode render enquanto permanece destinado a uma meta, como uma viagem ou uma reserva de emergência.
As buscas pelos termos caixinha, porquinho e cofrinho cresceram cerca de 150%, de janeiro de 2025 a julho deste ano, segundo o Google. Para especialistas, a principal utilidade desses produtos é comportamental: ajudar o cliente a criar o hábito de guardar dinheiro.
Daniel Borges, sócio-fundador da Route Investimentos, afirma que a ferramenta resolve o problema do dinheiro parado e sem destino. Ele ressalta, porém, que cofrinho é apenas o nome da interface. Por trás dela pode haver um CDB, um Tesouro Selic ou um fundo de renda fixa, alternativas com diferenças de rentabilidade, tributação e risco.
Na maioria dos casos, os produtos oferecem perto de 100% do CDI e liquidez diária, mas é necessário conferir se a taxa anunciada é bruta ou líquida. O rendimento pode superar o da poupança, mas há incidência de impostos em parte das aplicações.
Reserva de emergência e impostos
Para uma reserva de emergência, a prioridade é manter o dinheiro acessível e com baixo risco. Albert Takahashi, planejador financeiro certificado pela Planejar, afirma que o rendimento precisa ser avaliado conforme o objetivo. A taxa Selic, de 13,75% ao ano, pode ser considerada atrativa por alguns investidores e pouco interessante por outros.
Em uma aplicação voltada a uma viagem em 2 anos, Takahashi recomenda alternativas conservadoras, como CDBs, LCIs, LCAs ou fundos de renda fixa. Os fundos não têm proteção do FGC. Já os CDBs contam com cobertura do Fundo Garantidor de Crédito por CPF/CNPJ ou conglomerado financeiro de até R$ 250 mil.
Produtos de renda fixa têm incidência regressiva de IOF nos primeiros 30 dias. Depois, há Imposto de Renda regressivo de 22,5% a 15% sobre o rendimento, descontado diretamente no resgate. Se o dinheiro for retirado antes de 30 dias, o IOF começa em 96% no primeiro dia e cai até zerar no 30º.
Olívia Flôres de Brás, CEO da Magno Investimentos, alerta que a taxa exibida na tela não mostra necessariamente o resultado final. Em um exemplo com R$ 10 mil, rentabilidade mensal bruta próxima de 1,09% gera aproximadamente R$ 109 de rendimento bruto em 30 dias. Após o desconto de 22,5% de Imposto de Renda, sobram perto de R$ 84,50 líquidos.
Diferenças entre os produtos
Mário Machado, assessor de investimento da InvestSmart, considera a caixinha um possível primeiro passo para quem está começando, mas não um destino permanente. Entre os pontos positivos, ele cita a separação por objetivos, o aporte mínimo baixo e a liquidez diária. Entre os cuidados, estão a estrutura pouco transparente, as taxas condicionadas a movimentação ou campanhas e a fragmentação do dinheiro em vários aplicativos.
No Banco do Brasil, o Cofrinho BB permite criar objetivos, acompanhar a evolução e programar aportes recorrentes no App BB. Os recursos são investidos em um fundo, com aportes a partir de R$ 0,01.
O Cofrinho Itaú é um CDB DI emitido pelo próprio Itaú, com rendimento em todo dia útil. Os aportes começam em R$ 1, o retorno é de 100% do CDI e o resgate cai imediatamente na conta. Os valores têm cobertura do FGC.
O Mercado Pago oferece cofrinho com rendimento de 120% do CDI. Já o Cofrinho do Mercado Livre rende 140% do CDI para dinheiro destinado exclusivamente a compras no marketplace.
No Nubank, as caixinhas têm liquidez imediata e rendem 100% do CDI. A Caixinha Turbo pode chegar a 120% do CDI. Para clientes Roxinho, a taxa de 115% do CDI depende de depósito de pelo menos R$ 900 na conta a cada ciclo de 31 dias. Clientes NuCel, Nubank Croma e Nubank Ultravioleta podem chegar a 120% do CDI. O banco também oferece RDBs planejados, com vencimento entre três meses e dois anos e retorno de até 106% do CDI, sem valor mínimo.
O Inter oferece o Meu Porquinho por Objetivo, com rendimento de 100% do CDI, e o Meu Porquinho Dia a Dia, com 80% do CDI. Ambos têm liquidez diária, investimento inicial a partir de R$ 1 e saldo mínimo de R$ 1.
